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那些年,我們在錢上犯的錯 [複製鏈結]

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  隨著年齡改變的,不僅是我們與金錢的關系,還有我們在金錢問題上犯下的錯。

  我們每步入一個新的年齡段,就得遵循一個新的財務策略。若是因為各種理由違背了這些策略,我們不僅會多花不少錢,還會危及自身財務安全。此外,經濟情況與家庭人口的變化也使得我們犯下的錯誤各不相同,前車之鑒未必能成為後事之師。

      
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  舉例來說,職業生涯剛剛剛起步時,我們應該采取積極進取的投資風格,好讓儲備金在未來數十年內不斷積累增長。但研究表明,如今20多歲的人懼怕高風險,面對投資,他們或是猶豫不決,或是極端保守。

  許多人在等到30多歲後,驟然做出結婚生子等重大決定。於是諸多複雜的財務問題一湧而上,許多理財機會隨之流失。40多歲時,人們往往沒能及時還清房貸,於是直到退休仍在還貸。他們也不曾關注,大學學費或是同時養育子女並贍養父母的花費將對家庭的財政狀況產生怎樣的影響。

  不幸的是,我們的第五個十年往往會突然落入退休儲蓄過於微薄的窘境,有時是因為生活過得太逍遙,有時則是因為一些計劃野心太大,比如創業。最後,我們退休了,也通常不會做出那個雖然很有必要卻令人不快的決定──讓家人替我們做重大財務決策,雖然研究顯示,早在意識到這一點之前,大多數人就已經需要幫助了。

  下面的內容將以十年為單位,詳細審視我們犯過的最嚴重的錯誤,並告訴我們如何避免。

  20s:謹慎過頭

  專家表示,成人後的頭十年應該大力投資。然而,20多歲的人們卻不敢追求高風險高收益。這項結論的依據來自一系列研究,其中包括佐治亞南方大學(Georgia Southern University)工商管理學院(College of Business Administration)市場營銷學助理教授Lindsay Larson於2016年進行的分析。

  她的團隊對100名千禧一代進行了抽樣調查,發現他們在為退休賬戶選擇投資組合時更傾向於極少量股票與大量有保障的收入。長此以往,這樣的選擇只能帶來微薄的收益。當被問及為什么選擇這樣一個保守的投資組合時,抽選人員說:“我現在對理財真的是一竅不通,”但他們又解釋道,低風險投資組合似乎是“最好的選擇”。Larson教授說:

  “大多數抽選人員選擇的投資組合更適合即將退休的職員,而非職業生涯剛剛起步的年輕人。”

  她的研究參考了其他文獻,其中一些顯示千禧一代的財商格外低。此外,她的研究還表明,由於害怕犯錯,千禧一代常常在獨立思考、決策與冒險方面十分畏難。Larson女士指出,缺乏風險承受能力是這代20多歲年輕人獨有的,可能是他們成長於被9/11和金融危機陰影籠罩的時期,金融環境的飄搖不定導致他們這樣。

  她的解決方案並非建議千禧一代極力挑選最激進的投資方式。相反,她的研究顯示,最合適的解決方案是選擇高風險資產配置比例逐年降低的目標日期型基金。

  其他研究表明,20多歲時,人們往往會忽視另一種至關重要的投資:人力資本。

  科羅拉多大學博爾德分校的Brian Cadena 2015年進行的一項研究發現,許多20多歲的人有一大共同點──缺乏耐心。20多歲的人未必比其他年齡段的人更缺乏耐心,但20歲時,我們需要做出的教育投資決定(無論是投入時間還是金錢)往往是最多。他仔細研究了《全國青年縱向調查》中的數據,歸納出缺乏耐心人士的行為特征。

  他發現,缺乏耐心的人雖然也想完成學業,但其高中退學率比他人高出50%以上。進入大學一年內,他們的退學率比他人高20%多。讀完三年大學後,他們無法獲得學位的比例要比他人高出近70%,這意味著今後他們的收入與投資選擇都要少得多。

  該研究顯示,缺乏耐心也會對未來的薪水產生不利影響。舉例來說,人力資本會在工作實踐中不斷積累,但缺乏耐心的人經常換工作,阻礙了人力資本發展的機會,同時也斷絕了今後薪水上漲的可能。研究采用的曆史數據不包括千禧一代,當前環境下這代人換工作更是家常便飯。雖然我們並未記錄他們的數據,但研究顯示,缺乏耐心的人更換工作的頻率比預期更高,這類人畢業後換工作的概率比他人高出7%。

  雖然在當下就業模式中,人們確實會頻繁更換工作,但Cadena的研究表明,缺乏耐心的人換工作後,收入並未隨之增長。綜合各方面因素,他發現缺乏耐心的人相對於有耐心的人平均少掙75000美元以上。

  他的解決方案是:早期教育不但要注重培養硬技能,還應注重耐心等“軟技能”的養成。他還建議人們耐心投資人力資本,就像通過延遲滿足來保持體型一樣。

  30s:人生大事紮堆處理

  與前幾代人相比,越來越多的人如今選擇在三十多歲時做出結婚生子等重大決定。然而許多人抱著過高的期許步入了這個階段。

  Buckingham & the BAM Alliance女性財富戰略主管Manisha Thakor表示,她見過許多這個年齡段的人,他們都希望能達到記憶中自己自立離家時父母所享有的那種生活水平。

  他們或許忘了,父母努力了數十年才得到這一切,她說。過高的生活品質只能依靠卡債來維持,而只花錢不存錢則意味著錯失複利。更重要的是,他們的財務大環境要比以往複雜。同樣是30多歲,如今的人比前人擁有更多選擇,但這不意味著他們有應對複雜問題的能力,於是錯誤就來了。

  機器人咨詢公司Betterment的財務顧問Nick Holeman拿羅斯個人退休金賬戶(Roth IRA)舉了個例子:人們從羅斯賬戶提款時可以免稅,但20多歲的人沒有多少錢,因而並不會認真考慮這些賬戶。但到了30多歲,羅斯賬戶的吸引力增強,他們必須理清這些帳戶的複雜情況。例如50歲以下的人年度繳款限額為5500美元。超額部分可歸入下一年,但賬戶持有人需繳納6%的本年度罰金。

  40s:在大額開支上錯誤估計自己的承擔能力

  40多歲時,我們的職業生涯即將過半,而更大的開支走進了我們的生活。許多財務顧問指出了我們經常犯錯的兩項開支:房子和孩子。

  許多人在房子上花了太多錢,同時也有許多人40多歲時工作不夠積極,沒能還清房貸,導致退休時捉襟見肘,基石財富顧問公司(Cornerstone Wealth Advisors)駐明尼阿波利斯的財務顧問Jonathan Guyton說:

  “40歲後期面臨的真正問題是:你打算什么時候還清房貸?假設我現在47歲,幾年前買了個大房子,而我的30年按揭貸款直到75歲時才能還清。也就是說,在退休期間,我最需要花錢的時候,還得背負沉重的負擔。”

  他建議40多歲的人調整按揭計劃,為退休後的可支配收入考慮,盡早還清貸款。

  另一些40多歲的人發現自己在孩子身上花費太多錢。40歲,尤其是40歲後期的大額支出,就是孩子的大學學費。Guyton說:

  “孩子一出生,父母就打算存錢,但沒人能預料孩子的未來前途,也預測不了孩子上的是州立大學還是私立學校。等到孩子10歲左右,父母的猜測才有了清晰的方向。”

  他建議家長像考慮買車一樣考慮教育計劃:數萬美元的額外支出會造成什么影響?家長不僅要考慮20多萬美元的支出對退休計劃造成的影響,還要考慮這些資金原本能在資本市場上獲得收益的機會成本。

  就算先不考慮以上情況,孩子體育或課外活動的開支也許已經超出預算了。紐約州波士頓Compass Planning Associates的財務規劃師Jennifer Lane建議,父母在子女身上的開支一般不要超過收入的10%。她還發現,定量給孩子零花錢能幫家長省錢。

  當人們有年邁的雙親需要照顧時,養育子女的問題就變得更複雜了。理財顧問說,他們發現與以往不同,很多40多歲的客戶都面臨這種“三明治”困境。由於許多人選擇晚育,因此不得不在贍養年邁父母的同時養育子女。而以往在子女獨立和父輩衰老之間是有更長的緩沖期的。

  Lane女士建議,當父母需要照顧時,最好和他們保持一種“商務型關系”。我們不應該說“別擔心,媽媽,一切都會好的。”然後把錢大筆大筆地花出去,而應該和家中掌管財政大權的人坐下來討論“對於我們家來說,最好用什么方式來解決問題?”

  若非如此,我們很有可能會把財政負擔傳給下一代,她說。

  50s:盲目提高生活品質及二次創業

  50多歲人的噩夢之一就是發現自己或許沒存夠退休儲蓄金。現在的人壽命要比過去長,財務專家指出,現在的退休基金必須持續40年以上。許多因素會誘使人們提前支取退休賬戶,而有時失業或其他窘境也令我們的退休基金難以為繼。

  生活方式的變化也會讓我們雪上加霜。50多歲的人往往會提高生活品質,退休後卻難以維持,為這些花費支出也是一筆沉重的負擔,波士頓大學退休研究中心主任Alicia Munnell說:

  “孩子離開家了,大學學費也付完了,這時人們就想盡情享樂,開始提高生活水平。”

  還沒適應退休生活的人會面對另一重誘惑──創業。喬治華盛頓大學商學院的Annamaria Lusardi教授2016年的一篇論文指出,嬰兒潮一代或將創立事業作為終身夢想,或認為它必不可少,與前幾代人相比,他們更願意投身其中。她說,創業也許能帶來回報,比如能實現退休的順利過渡,但一般而言,你總是冒著極大的風險。

  “你正在把人力資本的所有雞蛋都放在一個籃子裏,一般還得搭上你的積蓄。”她說。有時候,其實人力資本──我們在職業生涯中掌握的工作技能,在市場的價值上並不如我們想象的那么高。大多數研究表明,越是接近退休,就越該采取保守的投資方式。

  那些退休賬戶吃緊的人有一個“特別特別重要的方法”,Munnell博士說:越晚從社會保險中提款越好。比起62歲開始提取,等到70歲再提每個月要多出76%的補助金,“這是很大一筆錢。

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  60歲及以上:不服老

  隨著年紀漸長,我們的個人資產狀況也隨之變得更複雜。近期大量關於老年人的研究揭示了一個令人不快的真相:我們的分析能力跟不上問題變複雜的速度。我們比以前活得更久,也就更有可能出現認知障礙。

  “我們目前生活在一個老齡化社會中,而直到現在我們都沒有真正意識到這個問題的嚴重性。”喬治城大學麥克多諾商學院的金融學教授Sumit Agarwal說。 Agarwal 2009年進行的“理性時代”研究通過調查不同年齡段的人如何做出一系列財務選擇發現,財務決策能力的巔峰期是53歲。

  然而多數人都會高估自己的能力,他們的財務決策能力每況愈下,卻遲遲不把重要任務托付他人,很可能導致出現沒有閱讀投資細節等失誤。 因此Agarwal教授建議,人們應該在認知能力衰退前就把財務決策權交托給家人,不要等到七八十歲,而應該在五六十歲時就這樣做。

  他建議設立“金融駕照”之類的東西,要求人們具備足夠的精力才能進入市場購買某些金融產品。他問道:

  “我們為什么能隨他們賭上一輩子的積蓄呢?既然我們在老年人生活的方方面面都扮演了家長式的角色,為什么不在更重要的財政決策上也這樣做呢?”

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